Наука занимать

Не секрет: кредит берут тогда, когда не хватает денег на то, чтобы целиком оплатить нужную покупку. Так что с рациональной точки зрения кредит — это прямая альтернатива накопительству. Причем во многих случаях люди прибегают к кредиту не потому, что нет возможности копить, а потому что хотят получить желанную вещь сразу, без томительного ожидания, и готовы переплатить за это.

По сути, сейчас кредит можно назвать одним из самых легких и доступных способов решения разнообразных жизненных задач. Главное - научиться пользоваться этим сервисом грамотно. И азы любого кредитования гласят: перед тем, как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Особенно это касается дорогостоящих приобретений, к примеру, автомобиля или квартиры. При расчете максимальной суммы кредита должно выполняться условие, что ежемесячный платеж не может превышать 40 -50 процентов от дохода заемщика. Однако эксперты призывают не гнаться за максимально доступными суммами, а быть скромнее в оценке собственных финансовых сил. Может оказаться так, что тот же, например,  вожделенный автомобиль в реальности и не стоит того, что бы тратить на него каждый месяц половину семейного бюджета.

Следуя дальнейшим советам специалистов, необходимо реально оценить, сколько придется тратить ежемесячно на текущие нужды: продукты, одежду, оплату квартиры и прочее. Неплохо было бы учесть сезонные и разовые траты, например, расходы на отпуск. После этого приблизительно прикиньте, какую часть ежемесячного дохода можно безболезненно направить на погашение кредита. Тем самым определите его срок и размер. При этом лучше оставить небольшой «запас» финансовой свободы, чтобы еще оставались деньги на непредвиденные расходы. После окончательных подсчетов, скорее всего, вы придете к выводу, что безболезненно выплачиваемая каждый месяц сумма составляет не более 20 - 25 процентов от доходов.

Независимо от вида кредита, платежи в счет его погашения обычно делаются ежемесячно равными долями или же банк устанавливает минимальную сумму, которую должен внести заемщик в течение каждого платежного периода. Рассчитывается ежемесячный платеж тремя способами: можно зайти на сайт банка и воспользоваться кредитным калькулятором; позвонить в кредитный отдел; сделать это самостоятельно, если известна ставка, срок кредита и сумма займа.

Быстро и… дорого

Поскольку кредитные продукты делятся на разные категории, перед тем как искать банк с наиболее приемлемыми условиями, нужно определиться, какой товар, в каком магазине и за какие деньги вы хотите купить и сколько времени готовы потратить на процедуру оформления ссуды.

Так, если вам нужен телефон, телевизор, компьютер или холодильник, проще всего обратиться непосредственно в торговую точку. Практически все работающие в Приморском крае крупные торговые сети сотрудничают с банками, предоставляющими экспресс-кредиты.  Их оформление занимает от 15 до 40 минут. В банк ехать не нужно, поскольку кредитный эксперт, или сотрудник, выполняющий такие функции, находится непосредственно в магазине. Из документов обычно требуется лишь паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Однако подобные ссуды являются самыми дорогими. Реальная переплата за покупку при таком кредите  может составить  60 – 70 процентов за счет различных банковских комиссий.

Хочу машину

При приобретении машины лучше воспользоваться целевыми программами. Практически во всех банках их позиционируют как «Автокредит».  Рублевые ставки по ним сегодня составляют 14 – 20 процентов годовых.  При этом ссуда предоставляется на длительный срок – до пяти лет. Что же касается ипотеки, то здесь вообще следует ориентироваться исключительно  на целевые программы.

Определившись с видом кредита, проанализируйте, какое кредитно-финансовое учреждение предлагает наиболее приемлемые условия. Причем, если какой-либо банк организует для компании, в которой вы работаете, зарплатный проект, в первую очередь нужно обратить внимание на него. Также в некоторых приморских банках существуют специальные кредитные программы для сотрудников предприятий, чьи счета этот банк обслуживает. При таком раскладе компания может выступить поручителем за своего сотрудника, что значительно упрощает получение ссуды, а процентную ставку делает наиболее щадящей.   

Что касается экспресс-кредитов, цель которого многими банками определяется как «неотложные нужды»,  то во Владивостоке такую услугу оказывают порядка 23 учреждений: как региональные банки, так и банки, представляющие в Приморье интересы крупнейших финансовых структур страны. Условия основных игроков не сильно отличаются друг от друга.  Главное, следует уточнить наличие дополнительных комиссий по кредитным продуктам. Также необходимо обращать внимание на размер кредита, предоставляемого банком без поручителя и с ним.  

Собираясь купить в кредит машину, лучше отказаться от заманчивых предложений по автоэкспресс-кредитам, позволяющим уехать на машине в тот же день. За счет дополнительных комиссий их стоимость получится существенно выше. К тому же, срок рассмотрения заявки по обычным программам иногда занимает всего один день.

При любой форме кредита не стоит забывать о том, чем дольше срок его срок, тем выше будет ставка.

Что имею, то храню

Подавать заявку на кредит можно сразу нескольким банкам. Так шансы стать заемщиком существенно возрастают. Но знайте, что причины отказа ни в одном банке не объясняют. Поэтому не стоит сильно огорчаться, если в каком-то учреждении дадут отрицательный ответ. Его причина, как это не абсурдно звучит, может быть в плохом настроении кредитного эксперта.

Предостережение, что, если информация о многочисленных заявках раскроется, то банки могут насторожиться и отказать в предоставлении займа, на практике не имеет под собой основы. По словам самих представителей владивостокских банков, механизм информационного обмена между кредитными учреждениями, к сожалению, далек от совершенства. И если заявитель не является злостным неплательщиком по уже  взятым кредитам, то его «чистая» кандидатура внимания к себе не привлечет. Зато представьте ситуацию, что ваш кредит одобрят разные учреждения… Вы сможете выбрать лучшие условия! 

Финансисты советуют быть очень внимательными при заполнении заявочной анкеты или общении с кредитным инспектором. Разумная  откровенность значительно увеличивает шансы получения кредита. Информация о наличии детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором: если ребенок один, банк может посчитать это плюсом (стабильность заемщика), а главе многодетной семьи в кредите могут отказать, поскольку на ее содержание уходит много средств.

По словам самих кредитных экспертов, основными факторами, влияющими на решение о выдаче кредита, являются место работы (чем крупнее, солидней и престижней компания, тем лучше), документально подтвержденные доходы, стаж работы не менее года, высшее образование. При этом в анкете желательно указать свои максимальные доходы, а уровень расходов «свести к минимуму».  В анкете также следует указать наличие какой-либо собственности (машины, квартиры), если таковая имеется. Этот пункт сыграет важную роль, если клиент не может подтвердить доход официально.

Еще один нюанс.  По всем телефонам, указанным в анкете, банк обязательно должен найти заемщика. Даже если это реальный рабочий или домашний телефон, но на звонок или несколько звонков никто не ответит, вероятность отказа составит 90 процентов.

Учимся на практике

Задача банка как продавца услуги  — преподнести свое кредитное предложение наиболее выигрышным способом. Одна же из важнейших задач покупателей (заемщиков) — очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить. Только тогда можно будет принять правильное решение.

Надо отметить, что преподносить  кредитные предложения банки, специализирующиеся на розничном экспресс-кредитовании, научились на «отлично»… Самый, пожалуй, распространенный прием — использование специальной, непонятной покупателю терминологии, которая должна убедить в серьезности предложения. Так, один банк называет «годовую процентную ставку», второй — «процент удорожания товара», третий рекламирует «эффективную процентную ставку», четвертый предлагает таблицу «коэффициентов ежемесячного платежа», пятый — «проценты в месяц». Фактически эта терминология только запутывает потенциального заемщика и  не позволяет ему  напрямую сравнить цену денег, которые он собирается получить в виде кредита. Так сколько же стоят кредитные деньги?

Сравнивать предложения банков, беря за основу «проценты годовых», бессмысленно. Заявленная годовая процентная ставка почти никогда не отражает реальную стоимость кредита. На нее помимо ставки влияют различные комиссии и сборы, которые банки в рекламных проспектах афишируют весьма не охотно.

«Эффективная процентная ставка», которая уже включает в себя те самые комиссии и сборы и часто позиционируется как «настоящий ориентир», таковым является с натяжкой. Дело в том, что на стоимость кредита влияет еще, например, способ погашения, а также различные косвенные факторы, которые ни с именем банка, ни с кредитом напрямую не связаны. Например, специфические тарифы страхования или оценки залога (будь то автомобиль или квартира).

Универсальный показатель стоимости кредита — это выраженная в рублях, долларах или евро (в зависимости от того, в какой валюте кредит) абсолютная цифра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами. Но вывести эту цифру подчас очень трудно.

Недаром существует даже специальная наука — финансовая математика, один из разделов которой как раз посвящен кредитам. В частности, только видов процентных ставок и способов начисления процентов можно насчитать не менее десятка. Освоить такую науку, с трудом вспомнив школьный курс алгебры, не получится. Скорее придется вспоминать вузовский курс «вышки». Но поверьте, в данном случае оно того стоит.

Текст: Алексей Довбыш

Февраль, 2008

Облако тегов: